מי שלוקח משכנתא נדרש לרוב לרכוש בנוסף גם ביטוח משכנתא – מה בדיוק מכסה ביטוח משכנתא ומה קורה במקרה בו אחד הלווים נפטר?
רננה פז
הרוב המוחלט של רוכשי הדירות בארץ לוקח משכנתא לכיסוי עלויות הדירה. כחלק מהלוואת המשכנתא, בנקים למשכנתאות דורשים כי הלווים ירכשו גם ביטוח משכנתא – שילוב של ביטוח חיים וביטוח מבנה לדירה אשר מעניק פתרון ללווים ולבנק כאחד במקרים שבהם יכולתם של הלווים להמשיך ולעמוד בתנאי החזר המשכנתא עלולה להיות מוטלת בספק. במה בדיוק מדובר ומה קורה במקרה שהלווה נפטר?
למה צריך ביטוח משכנתא?
בואו ונניח כי אתם מלווים לחבר ספר במטרה לקבל אותו בחזרה לאחר שבוע. תמיד ישנה אפשרות כי משהו יקרה לספר או לחבר והוא לא יוכל להחזיר לכם את הספר שלווה – אך כאשר מדובר בהלוואה של ספר למשך שבוע, הסיכוי הזה הוא קטן. אם הלוותם לאותו חבר את אותו הספר אבל אתם מצפים לקבל אותו בעוד עשרים או שלושים שנה – הסיכוי כי משהו יקרה במהלך אותן שנים גדל.
הלוואת משכנתא היא הלוואה אשר החזרתה מתפרשת על פני עשרות שנים, ובדיוק כמו הספר – הסיכוי כי משהו יקרה בדרך שימנע מהלווים את היכולת להחזיר את ההלוואה הוא גדול. ייתכן שיקרה משהו לדירה עצמה: שריפה או רעידת אדמה, לדוגמה, וללווים לא יהיו את הסכומים הדרושים על מנת לשקם את הדירה. ייתכן גם כי אחד הלווים ימות במהלך עשרות השנים הללו, דבר אשר יותיר את בן או בת הזוג אשר נותרו בחיים, או את המוטבים אשר ירשו את הדירה, עם יכולת מופחתת להחזיר את ההלוואה.
ביטוח משכנתא בא לכסות על סיכונים אלו. החלק של ביטוח מבנה יכסה נזקים אשר עלולים להתרחש בדירה עצמה, ביטוח חיים מגן על הלווה השני או המוטבים מפני מצב בו הם לא יכולים להמשיך לעמוד בתשלומים.
מה ההבדל בין ביטוח חיים למשכנתא לבין ביטוח חיים רגיל?
בביטוח חיים למשכנתא המוטב הוא הבנק למשכנתאות. במקרה בו הלווה נפטר, שארית הלוואת המשכנתא שעדיין לא הוחזרה, מוחזרת לבנק על ידי חברת הביטוח. הכסף בביטוח חיים למשכנתא אינו מגיע בשום שלב לידי בת או בן הזוג של המבוטח שנפטר או לידי המוטבים. למרות זאת, מדובר בעזרה עצומה עבור בת או בן הזוג שנותרו בחיים. מרגע שחברת הביטוח שילמה את יתרת המשכנתא הרי שהנותרים בחיים אינם נדרשים להמשיך ולשלם עבור המשכנתא והדירה עוברת להיות רשומה על שמם. אותם אלפי שקלים שהם נדרשו לשלם מידי חודש בחודש מתווספים להכנסה השוטפת הזמינה של בן או בת הזוג שנותרו בחיים ובמקרה שמדובר בלווה יחיד, היורשים של הנכס אינם נדרשים להתחיל ולשלם עבור המשכנתא. בביטוח חיים רגיל המוטבים הם אלו המקבלים את הכסף, כקצבה או כתשלום חד פעמי.
כיוון שאין בעצם דמיון בין ביטוח חיים רגיל לביטוח חיים למשכנתא, ניתן לרכוש את שני סוגי הביטוחים ובמקרה של מות אחד הלווים לממש את שניהם.
הבדל נוסף הוא בגובה הסכום המבוטח – בביטוח חיים למשכנתא סכום הפיצוי צריך להיות צמוד לשארית החזר ההלוואה (כולל תשלום עמלת יציאה מוקדמת, במידה ויש כזו), בביטוח חיים רגיל יכול כל מבוטח להחליט על גובה הפיצוי אותו יקבלו המוטבים הרשומים בביטוח החיים.
איך עושים ביטוח חיים למשכנתא?
ניתן לעשות ביטוח חיים למשכנתא דרך הבנק או דרך מבטח פרטי. חשוב לשים לב כי ברכישת ביטוח ממבטח פרטי יש לדאוג לעדכן את הבנק בכל שינוי שנעשה בפוליסה, ולקבל את אישורו על השינוי שנעשה. בנוסף, חשוב לעדכן גם את חברת הביטוח בכל שינוי שנעשה בהלוואת המשכנתא – מחזור משכנתא או פירעון מוקדם, וגם לוודא כי יתרת ההלוואה מכוסה על ידי סכום הביטוח שנקבע וכי סכום זה מתעדכן מעת לעת. כאשר רוכשים ביטוח חיים למשכנתא דרך הבנק, עדכונים אלו נעשים באופן אוטומטי.אם החלטתם בכל זאת לעשות ביטוח חיים למשכנתא שלא דרך הבנק, יהיה עליכם לקבל את אישור הבנק לביטוח שנרכש.
עלות ביטוח המשכנתא משתנה בהתאם לפרמטרים כמו גיל הלווה, גובה המשכנתא ותהליך החיתום. תהליך החיתום נערך לפני רכישת הביטוח, והוא מכיל שאלון ארוך הנוגע למצבו הבריאותי והרגליו של הלווה. על השאלון יש לענות בכנות ובשקיפות מלאה, שכן אם יתברר כי הלווה העלים מידע או מסר מידע שאינו נכון, חברת הביטוח עלולה לסרב לשלם את דמי הביטוח.
מה קורה במקרה שהלווה נפטר?
כשהלווה נפטר, חברת הביטוח מוודאת כי הלווה עומד בתנאי הביטוח: גיל, התשלומים לביטוח שולמו במועדם, אין השגות על תהליך החיתום והמבוטח לא התאבד במהלך השנה הראשונה לאחר רכישת פוליסת הביטוח. חברות הביטוח יסרבו לשלם פיצוי במקרה בו אחד מהלווים נרצח על ידי הלווה השני.
כאשר ברור כי הלווים עומדים בתנאי הביטוח, חברת הביטוח תחזיר את הלוואת המשכנתא לבנק, בהתאם לגובה הכיסוי בפוליסה. במידה וקיימת יתרה לאחר התשלום לבנק – היתרה תועבר לידי המוטבים הרשומים בפוליסה. הבנק יעביר את רישום הדירה בטאבו על שם הלווים שנותרו בחיים או יורשיהם ואלו יהיו פתורים מהמשך תשלומי המשכנתא.
אם הבנק מסרב לבטל את המשכנתא למרות העמידה בתנאי הביטוח, אפשר להגיש תביעה למתן פסק-דין הצהרתי ולהפקיד את הבקשה לביטול רישום משכנתא בטאבו אצל רשם המקרקעין, או לבקש מהבנק לעשות זאת.
