מתי כדאי להעדיף הלוואה קצרת טווח – ומתי ולמה עדיף הטווח הארוך? מהם יתרונות הריבית הקבועה – ומתי עדיפה ריבית משתנה? מדריך למתלבטים
לווים ומלווים נוטים בדרך כלל להעניק תשומת לב רבה לגובה הריבית בהלוואה, אולם צריך להביא בחשבון גם משתנים כמו משך ההלוואה* ומספר ההחזרים. לפני שיוצאים לדרך חשוב מאוד לדעת מה ההשלכות של בחירת משך ההלוואה; ומה יהיה המחיר אם נרצה לשנות את תנאי ההלוואה שלקחנו באמצע הדרך. באופן כללי, הלוואות נחלקות לשלושה סוגים על ציר הזמן: קצרות, בינוניות וארוכות.
הלוואה לטווח קצר
הלוואות לטווח קצר מאוד ניתנת לפרקי זמן של ימים עד כמה שבועות, בדרך על כלל על ידי גופים בשוק האפור או השחור וכמעט תמיד בריביות גבוהות מאוד. עשו ככל שביכולתכם להימנע מלקיחת הלוואות כאלו, שגם אינן חוקיות במקרים רבים.
הלוואה לטווח בינוני
הלוואות לטווח בינוני מוחזרות בדרך כלל בפרקי זמן שבין מספר חודשים לשנים בודדות. אלו בדרך כלל הלוואות הניתנות לכל מטרה, החל מרכישת רכב, שיפוץ הבית, יציאה לחופשה בחו"ל, לימודים גבוהים, מימון אירועים כמו חתונה ובר מצווה ועוד. לעיתים הלוואה זו תינתן בריבית קבועה ולעיתים בצמוד לריבית הפריים.
הלוואה לטווח ארוך
הלוואות לטווח ארוך שמוחזרות בפרקי זמן שיכולים להגיע עד 30 שנה, ניתנות על פי רוב לצורך רכישת נדל"ן. במלים אחרות, הלוואות משכנתא הניתנות בדרך כלל בתמהיל של ריבית קבועה וריבית משתנה.
איך לבחור טווח החזר להלוואה?
בבסיס ההחלטה האם מתאימה לכם הלוואה לטווח קצר-בינוני או לטווח ארוך, עומדת כמובן מטרת ההלוואה. אם אתם רוצים לממן אירועים כמו חתונה או בר מצווה, מן הסתם תעדיפו הלוואה לטווח קצר-בינוני ולחסוך לעצמכם הפתעות לא נעימות שעלולות לצוץ בהמשך הדרך.
אם אתם יודעים כי תקבלו סכום כסף שיספיק לכיסוי ההלוואה באירוע, שיקלו לקחת הלוואת גישור שבה תחזירו את כל סכום ההלוואה בסיומה, או שתשלמו במשך ההלוואה רק את הריבית ותחזירו את כל הקרן (סכום ההלוואה המקורי) בסיום. שיטת החזר זו מומלצת במצבים שבהם אתם יודעים שתקבלו סכום כסף חד פעמי – והיא לא מומלצת במקרים אחרים מאחר שהיא מחייבת אתכם לתשלום אחד גדול, בבת אחת, בלי הנחות ודחיות. היו מוכנים לכך מראש. גם בהלוואה עם ריבית קבועה עשוי להיות גורם משתנה, למשל אם ההלוואה צמודה למדד או לריבית הפריים. סכום ההלוואה המקורי אמנם לא יצמח, אך ההלוואה וההחזרים החודשיים עלולים לגדול עקב ההצמדה למדד או ריבית הפריים.
ומה קורה בריצות למרחקים ארוכים? אם החלטתם לקנות דירה, ההלוואה המתאימה לכם היא הלוואת משכנתא לטווח ארוך, שתשולם במקרים מסוימים במשך עשרות שנים. בהלוואות כאלו ההחזרים הינם חודשיים בדרך כלל, ומבוססים על ההנחה כי הלווה יכול לעמוד בהחזר כזה מאחר שיש לו גם הכנסה חודשית כמו משכורת או קצבה.
שימו לב: ככל שתבחרו לפרוס את התשלומים על פני יותר שנים, אמנם תוכלו להחזיר פחות כסף מדי חודש, אך ההלוואה עצמה תהיה יותר מסוכנת מבחינת הגורם המלווה, מה שיתבטא מיידית בגובה הריבית. במילים אחרות, תשלמו על זה יותר כסף.
מעבר לכך, הלוואות משכנתא מסולקות בדרך כלל לפי לוח שפיצר, שבו הגורם הלווה משלם בשנים הראשונות בעיקר את חלק הריבית בהלוואה ופחות את הקרן עצמה. מה שאומר שלווה שירצה לסלק את משכנתא בשנים הראשונות בפירעון מוקדם עלול לגלות שהוא גם משלם הרבה כסף בעמלות וגם נאלץ לסלק כמעט את כל ההלוואה שנטל, מאחר שמרכיב הקרן כמעט לא שולם ולכן גם כמעט גם לא הצטמק. כדאי לבדוק את כל זה לפני שמקבלים החלטה לכאן או לכאן.
*בכפוף לאישור החברה ותנאיה. המלווה ישראכרט מימון בע"מ. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
הפרסום איננו מהווה הצעה ו/או התחייבות למתן הלוואה/אשראי
