ביטוח צד ג' יכול לספק הגנה מפני הוצאות כבדות לפיצוי הצד השני במקרה של תאונה – אבל הוא לא מתאים לכל אחד
דניס לר
כשיוצאים לנסיעה באוטו, מתכננים מסלול (או סומכים על וויז), מתכננים את היעד, שמים מוזיקה ונהנים מהדרך. כשהכל הולך לפי התכנון, הרכב שלנו הוא ידיד נאמן שלוקח אותנו בקלות ממקום למקום. כשהכל הולך לפי התכנון, ההוצאות על הרכב מסתכמות בדלק ורישוי. אבל לא תמיד הכל הולך חלק: רכישה של ביטוחים לרכב מרכיבה את מעטפת ההגנה הכספית לכל מקרה שאינו חלק מהתוכנית – תאונה, נזק, גניבה, או חלילה נזק גופני.
הרכבת טבעת ההגנה הזו כרוכה בבחירה של "שכבות" ביטוח, כל אחת מהן אחראית להגן על דבר מסוים, ויחד הן מגנות על בעל הרכב מכל צרה שלא תבוא. ביטוח חובה (שאותו חייב כל נהג להחזיק) מספק את רשת הביטחון הבסיסית, ודואג לכסות הוצאות רפואיות עקב תאונה, לנהג ולנוסעים ברכב; וכן לספק פיצויים כספיים במקרה של אובדן היכולת להתפרנס עקב התאונה או עקב כאבים מתמשכים. ביטוח מקיף, שהוא פוליסה שניתן לבחור האם לרכוש, נועד כדי לכסות את כל היתר – פגיעות רכוש כמו נזק לרכב עקב תאונה, אך גם עקב ניסיון פריצה, כוחות טבע, שריפה וכדומה.
בתוך הביטוח המקיף קיים גם ביטוח צד ג' לרכב , שאותו ניתן לרכוש גם כפוליסה נפרדת – והוא מספק כיסוי לכל נזק רכוש שנגרם לאדם או לארגון אחר, שאינו המבוטח (נזקי גוף של צד ג' מכוסים על ידי ביטוח החובה של צד ג' עצמו). כך, נזק לרכב של מעורב בתאונה שבה הנהג המבוטח אשם יכוסה על ידי חברת הביטוח, כמו גם נזק לרכוש שאינו רכב – עמודי חשמל, דוכנים וכן הלאה.
ניתן לרכוש ביטוח צד ג' מבלי לרכוש את כלל הכיסויים של הביטוח המקיף. הסיבה לכך היא שיש פרופילים של נהגים שירצו לוותר על הביטוח המקיף ועל ההגנות שהוא מציע, אך ההגנות שמציע ביטוח צד ג' הן קריטיות – מכיוון שההוצאה יכולה להיות עצומה. נחשוב על מצב שבו הרכב הלא-מבוטח בביטוח צד ג' פוגע ברכב יוקרה שאליו מחובר נגר ועליו סירה יקרה. ללא ביטוח, הנהג האשם ייאלץ לפצות מכיסו את הנפגע במאות אלפי שקלים.
אז למי יתאים לרכוש ביטוח צד ג' בלבד?
- נהגים שרוצים לחסוך בהוצאות הביטוח: הההוצאות השוטפות על הרכב – דלק, ביטוח, רישוי – יכולות להצטבר ועבור רבים מדובר בסעיף הוצאות לא קטן. בזמנים שבהם יש צורך לחסוך, אחד המקומות שבהם ניתן להוריד הוצאות הוא סעיף הביטוח לרכב. אך כפי שצוין, ויתור כולל על ביטוח הוא אינו צעד חכם, ולכן ניתן לחסוך על ידי ויתור על כיסויי הביטוח המקיף (מתוך מחשבה שאפשר לספוג את ההוצאות על הנזק של הרכב הפרטי), תוך שמירה על ביטוח צד ג'.
- נהגים בעלי רכב ישן בעל ערך נמוך: רכב שמחירו הריאלי נמוך במיוחד, ולעתים אינו מצדיק הגנה פיננסית, יכול אולי לוותר על ביטוח מקיף. ההיגיון שעומד מאחורי החלטה כזו הוא שההוצאה החודשית על ביטוח מקיף מלא אינה תשתלם, גם במצב שבו הרכב יחווה נזק. במילים אחרות – החיסכון החודשי על ביטוח מקיף "יכסה" את מחיר הרכב גם במקרה של טוטאל-לוס. גם במקרה זה, הוצאה מינמלית על ביטוח צד ג' כנראה תספיק.
- נהגים צעירים/חדשים: מחירי ביטוח – וספציפית הביטוח המקיף – נקבעים בהתאם לכמה פרמטרים, ביניהם ניסיון הנהג וגילו. נהגים חדשים ונהגים צעירים צפויים לשלם יותר בפרמיה החודשית של הביטוח המקיף. לכן ייתכן שבמקרה שלהם ניתן לשקול לחסוך את הפרמיות הגבוהות ולהישאר רק עם השכבה של ביטוח צד ג'.
למרות קיומן של אוכלוסיות נהגים שיכולות להרוויח מהחזקה של ביטוח צד ג' בלבד, חשוב להבין לעומק את המשמעות של נהיגה ללא ביטוח מקיף. ביטוח מקיף נחשב מוצר ביטוחי עדיף מכיוון שהוא כבר כולל בתוכו ביטוח צד ג', אך הוא מספק הגנה נרחבת לנהג – כיסוי מלא לנזקים לרכב, הרחבות וכיסויים נוספים. נהגים חדשים או בעלי רכב ישן חייבים לחשוב טוב ולהתייעץ – האם החיסכון המקומי על הביטוח המקיף יהיה שווה את ההוצאה שייתכן שייאלצו לספוג בעת נזק לרכבם.
הסעיפים החשובים בביטוח צד ג' שכדאי לבדוק
לפני שרוכשים ביטוח צד ג' – ובפרט כשהוא נרכש ללא ביטוח מקיף – יש כמה סעיפים שחשוב לשים אליהם לב:
- סכום ההשתתפות העצמית – השתתפות עצמית בביטוח רכב היא סכום הכסף שהבעלים צריך לשלם כחלק מתיקוני הנזקים לרכב של אדם אחר או לכל רכוש של אדם או ארגון אחר. השתתפות עצמית היא סכום קבוע שמוגדר מראש בתקנון הביטוח, והוא יכול להשתנות בהתאם לתנאי הפוליסה. כמובן, מומלץ לחפש פוליסה עם מרכיב השתתפות עצמית נמוך בביטוח צד ג'.
- גבול האחריות – חברות הביטוח תוחמות את תקרת הפיצוי שהן יעניקו במקרה של אירוע ביטוחי מול צד ג'. זהו הסכום המרבי שחברת הביטוח תשלם במקרה של נזק לרכוש צד שלישי, שנגרם כתוצאה משימוש ברכב המבוטח. יש לשים לב ולהבין איפה נגמרת האחריות הכספית של חברת הביטוח – ומן הסתם גבול אחריות גבוה יותר הוא טוב יותר.
- הגנה משפטית – חברות הביטוח מציעות גם פיצויים על הוצאות הגנה משפטית מול צד ג'. במקרה שבו ייתכן ותהיה מחלוקת בנוגע לגורם האחראי לתאונה והמבוטח ייתבע בבית משפט, הוא ירצה כמובן לקבל החזר בגין ההוצאות המשפטיות.
- כיסויים נוספים – חברות מסוימות מציעות כיסויים נוספים כחלק מביטוח צד ג' – כמו שירותי דרך וגרירה, כיסוי נזקים לשמשות ועוד.
בשורה התחתונה, כן, יש מי שעבורו רכישה של ביטוח צד ג' ללא ביטוח מקיף יכולה להתישב עם הצרכים הכלכליים שלו ועם אופי הרכב או אופי הנהג. חשוב מאוד לבדוק את ההשלכות והמשמעויות של נהיגה עם ביטוח צד ג', וכיצד ניתן לבדוק שפוליסת הביטוח שמוצעת היא נכונה עבור הנהג הספציפי. כך או אחרת, חברת ביטוח, כמו ביטוח 9, תדע לסייע לך להתאים את הפוליסה למצבך הפרטני בתהליך קצר ומהיר דרך האפליקציה או האתר ולהציע לך את המחיר המלא, המתאים לך, ללא מיקוחים וללא מתווכים.
