מהי משכנתא? מדובר בהלוואה ממוקדת לטווח ארוך שהבנק מנפיק לרכישת נכס. נכס זה יכול להיות דירה, בניין מגורים פרטי או אפילו מקום מסחרי. בשורה של אנלוגיה, קל לנחש שהלוואת משכנתא הפוכה היא שיעבוד של נדל\"ן לבנק או לכל מוסד פיננסי אחר. כלומר, אתם לא משלמים כסף לבנק עבור הדירה שלכם, אלא הבנק משלם לכם כסף על מנת לקבל בעלות על הדירה הזו. לרוב תוכנית של המשכנתא ההפוכה מיועדת לגמלאים שכבר סיימו את תשלומי המשכנתא שלהם ויש הם נכס בבעלותם. במקרה של משכנתא הפוכה הבעלות על הנכס עוברת לבנק רק לאחר פקיעת החוזה או לאחר פטירת בעל הדירה לו משולמים הכספים.
תנאים ומאפיינים עיקריים של משכנתא הפוכה
על מנת לקבל פדיון בשיטת המשכנתא ההפוכה יש לעמוד במספר תנאים ודרישות מחייבות:
- הדירה חייבת להיות בבעלות שלוש שנים לפחות ממועד העסקה;
- נדל\"ן חייב להיות ממוקם בשטחה של ישראל;
- גיל הלווה הוא מעל גיל 60 שנים; כאשר מדובר בלווה יחיד או זוג לווים.
- תנאי חשוב נוסף: משכנתא הפוכה הוא הצורך של הלווה לשלם באופן אישי עבור עבודת שמאים וחברות ביטוח.
מנגנון המשכנתא ההפוכה מספק שני סוגי הלוואות שניתנות – חד פעמית או חודשית. הנפקת כל הסכום בבת אחת היא האפשרות הטובה ביותר אם הלווה צריך, למשל, לבצע רכישה גדולה או לשלם עבור טיפול יקר. ואילו תשלום חודשי יכול להתאים לפנסיונרים אשר רוצים לדאוג לרמת חיים נוחה לאחר היציאה לגמלאות.
יתרונות וחסרונות של תוכנית המשכנתא ההפוכה
היתרון העיקרי ללקוח הוא שיפור איכות החיים. לאנשים מבוגרים רבים לא תמיד מספיקה הפנסיה בלבד עבור התשלומים הרצויים. משכנתא הפוכה מאפשרת להם לקבל את הכספים עבור ההוצאות, כמו עזרה לבני משפחה, תשלום עבור טיפולים רפואיים, סילוק חובות או שמירה על איכות חיים נוחה במהלך הגמלאות.
בנוסך לכך, היתרון המשמעותי הנוסף שהלווים זוכים לו, הוא כי למרות שהנכס הופך למשועבד לגוף הפיננסי, המלווים ממשיכים להיות הבעלים המלאים על הנכס ויכולים לעשות בו כרצונם, כמו למשל, להמשיך לגור בו, להשכיר אותו, לשפץ ועוד.
החיסרון של התוכנית הוא שהלווה אינו יכול להשאיר צוואה. כלומר, המוסד הפיננסי הופך ליורש הדיור, לאחר תום החוזה או פטירתו של בעל הנכס.
לאחר פטירתו של בעל הנכס למשפחתו ניתנת תקופת זמן מוגדרת מראש להחזרת ההלוואה כדי לקבל בחזרה את הבעלות על הנכס. במידה ולא יתאפשר למשפחה להחזיר את מלא הסכום, הנכס עובר לבעלות הגוף הפיננסי.
היכן הכי משתלם לקחת משכנתא הפוכה?
לא כל הבנקים מציעים משכנתא הפוכה ללווים שלהם, ולהפך ישנם גופים פיננסים חוץ בנקאיים שיכולים לתת לכם תנאי קבלת משכנתא הפוכה נוחים במיוחד. ולכן לפני קבלת החלטה, כדאי לפנות לשירותיו של יועץ משכנתאות פרטי שיוכל לעזור לכם במציאת המשכנתא ההפוכה משתלמת ביותר תמורת הנכס שלכם. אם אתם זקוקים להלוואה גדולה, אבל חוששים כי לא תוכלו לעמוד בתשלומים, אולי הפתרון של המשכנתא ההפוכה יכול להתאים לכם מאוד. יועץ משכנתאות מקצועי של משכנתא משתלמת ישמח לבדוק עבורכם את כל ההצעות של הגופים הפיננסים ולהתאים עבורכם את המשכנתא ההפוכה הנוחה והמשתלמת ביותר עבורכם.
