ניתוח שביצעה חברת המידע העסקי CofaceBdi בנוגע ליכולת החזר ההלוואות בישראל ומבוסס על נתוני האשראי של אזרחי ישראל עולה, כי כמעט 76% מהאוכלוסייה במדינה מדורגת בציון טוב ומעלה להחזר הלוואות. בהתאם לדירוגי האשראי של FICO® BDI ממוצע האוכלוסייה בישראל נמצא בדרג טוב עם ציון של 687.
FICO היא החברה המובילה בעולם לדירוג אשראי צרכני בעלת ניסיון של מעל 50 שנה. בארה”ב כ-90% מכל החלטות האשראי צרכני נעזרות בדירוג FICO.
מודל FICO® BDI לדירוג אשראי צרכני מאפשר לדרג למעלה מ-90% מכלל האוכלוסייה הבוגרת בישראל. זהו אחוז גבוה ביותר לעומת מדינות אחרות (לדוגמא כ-80% בארה”ב).
דירוגי האשראי של FICO® BDI מאפשרים לחשב את ציון האשראי לכל לווה בישראל והם מבוססים על 5 קטגוריות עיקריות: היסטוריית התשלומים (תשלום במועד, אי תשלום), סה”כ יתרת החוב, אורכה של היסטוריית התשלומים, אשראי חדש וסוגי האשראי המנוצל. דירוג האשראי מורכב מ-3 ספרות ונע בין 300 ל-850 כאשר ככל שהדירוג גבוה יותר כך גם הסיכוי לכשל נמוך יותר. בדירוג FICO® BDI הגדרת הכשל היא פיגור של לפחות 90 יום בהחזר אשראי או רישום חמור כגון פשיטת רגל, תיק הוצאה לפועל וכד’.
תהילה ינאי, מנכ״לית משותפת בחברת CofaceBdi: חוק נתוני אשראי בישראל קבע אפשרות לתת דירוג אשראי לצרכנים. דירוג זה יהיה מבוסס רק על הנתונים שבדו”ח אשראי. דירוג אשראי הוא מספר מסכם שמנבא את הסיכוי לחדלות פירעון של צרכן בתקופה מסוימת, מסבירה ינאי ומוסיפה: “לדירוג אשראי יתרונות חשובים כגון אוטומטיזציה בהחלטות אשראי ועל יד כך חסכון בזמן ובעלויות קבלת החלטות אשראי. קבלת דירוג אשראי עשוי להימשך מספר דקות בלבד לעומת החלטות של קציני אשראי אשר עלולה להימשך מספר ימים או אפילו שבועות”.
ינאי מסבירה, כי שימוש בדירוגי אשראי גורם לקבלת החלטות אשראי אובייקטיביות ומונע טעויות אנוש לעומת החלטות של קציני אשראי שעלולים להיות מושפעים מתפיסות סובייקטיביות: “יצוין שהחוק החדש קבע שדירוגי אשראי בישראל לא ייקחו בחשבון שום נתון דמוגרפי כגון גזע, דת, מין, מצב משפחתי, גיל, לאום או דעות פוליטיות וכו’ “. לדבריה, הדירוג מאפשר תמחור נכון יותר של הסיכון לחדלות פירעון ועל ידי כך צרכנים בעלי דירוג טוב עשויים לקבל תנאי אשראי, ריבית, בטחונות, גודל האשראי ותנאי החזר טובים יותר. “יצוין שדירוג אשראי הינו רק כלי סיוע להחלטות אשראי ואלה (גודל האשראי, ריבית, תנאי תשלום וביטחונות) מתקבלות בהתאם לתיאבון הסיכון של כל נותן אשראי”, אומרת ינאי.
“היתרונות של דירוגי אשראי, כגון דירוג FICO® BDI, אמורים להגביר את התחרות ולהוריד את הריביות לצרכן והגדיל את האשראי”, אומרת ינאי ומוסיפה: “יש לציין שדרוג אשראי יכול גם להפוך לכלי חשוב לניהול מדיניות פיננסית עבור רשויות הממשלה שכן על פי ניתוח מגמות הדירוג באוכלוסייה ניתן לאמוד את התפתחות הסיכון של הצרכנים. לדוגמא ירידה משמעותי בדירוג הממוצע של האוכלוסייה, משמע עלייה סיכון לחדלות פירעון, יכולה לנבא משבר אשראי כללי לדוגמא משבר הסאב-פריים בארה”ב, ומעצבי המדיניות הפיננסית יכולים לנקוט באמצעים בעוד מועד כדי למנוע יצירת משבר”.
כל אדם בוגר בישראל חייב למגזר הפיננסי 91 אלף שקל בממוצע
סקירת CofaceBdi מלמדת כי סך כל החוב של משקי הבית בישראל למגזר הפיננסי הסתכם בשנה האחרונה (2018) בכ-545 מיליארד שקל. בהתאם לנתונים כל אדם בוגר בישראל חייב למגזר הפיננסי 91 אלף שקל בממוצע.
מי הגופים להם חייבים? הבנקים בישראל אחראיים על כ-91% מהאשראי של משקי הבית, חברות כרטיסי אשראי 4% והגופים המוסדיים (חברות ביטוח, חברות ניהול קופות גמל וכד’) 5%. רוב ההלוואות הניתנות, כ-80%, הן הלוואות לדיור (משכנתאות), 20% הנותרים הם הלוואות לצריכה שוטפת, רכישת מכוניות, מימון טיולים וכדומה.
סיכום נתונים עיקריים בישראל – משקי בית
| אוכלוסייה מבוגרת | כ- 6 מיליון |
| משקי בית | כ-2.5 מיליון |
| סה”כ החוב של משקי בית למגזר הפיננסי | 545 מיליארד |
| אחוז החוב הפיננסי למערכת הבנקאית | 91% |
| אחוז החוב חברות כרטיסי אשראי | 5% |
| סה”כ החוב למגזר פיננסי למשק בית | 215 אלף שקל |
| סה”כ החוב של משקי הבית ביחס להכנסה הפנויה למשק בית | 66 אחוזים |
| סה”כ החוב למגזר פיננסי לכל פרט מבוגר | 91 אלף שקל |
| דירוג FICO® BDI ממוצע של אוכלוסייה בוגרת | 687 |
| דירוג FICO® BDI חציוני של אוכלוסייה בוגרת | 700-719 |
