כולם יודעים מהי משכנתא רגילה, זו הלוואה שלוקחים בדרך כלל מהבנק כדי לרכוש דירת מגורים או כדי לשפר את הדירה, לעבור לדירה מרווחת יותר או לצורך השקעה בנדל"ן. יחד עם זאת, יש מסלולי משכנתא נוספים שרבים אינם מכירים, ואחד המסלולים נקרא משכנתא הפוכה, זו הלוואה ייעודית כנגד שעבוד נכס קיים המתאימה לבני גיל הזהב (מעל גיל 60).
אם אתם שוקלים לקחת משכנתא הפוכה כנגד שעבוד נכס קיים עליכם להבין כי אתם לוקחים הלוואה לכל מטרה, ובשונה ממשכנתא רגילה, אין תשלומי החזר חודשיים. אתם יכולים להחזיר את ההלוואה כאשר אתם או היורשים שלכם (לאחר מותכם) תחליטו למכור את הנכס. לכן, במסלול ייעודי זה אין תשלומים חודשיים לגוף המלווה ולסכום המשכנתא מתווספת ריבית כמו במסלולי המשכנתא הרגילה. מה חשוב לדעת על משכנתא הפוכה? המשיכו לקרוא.
החזר המשכנתא
בשונה ממשכנתא רגילה שבה הלווים חייבים לעמוד בתשלומי החזר חודשיים לכל אורך תקופת ההלוואה, במשכנתא הפוכה אין תשלומים חודשיים. את ההלוואה ניתן לפרוע בתשלום אחד כאשר מוכרים את הנכס לאחר מותו של הלווה. היורשים יכולים לפרוע את ההלוואה, בדרך כלל תוך שנה ממועד פטירתו של אחרון הלווים, והיורשים יכולים לפרוע את ההלוואה באמצעות מחזור משכנתא, מכירת הנכס או מההון העצמי שלהם.
ביטוח חיים ומבחן הכנסות למשכנתא
אם לוקחים משכנתא הפוכה אין צורך לרכוש ביטוח חיים למשכנתא כפי שנהוג כאשר לוקחים משכנתא רגילה. בנוסף, אין צורך לחתום על הצהרת בריאות. הגופים הפיננסיים שמציעים משכנתא הפוכה לבני גיל הזהב לא דורשים ביטוח חיים כתנאי מקדים מאחר ואין החזרים חודשיים והלווים משעבדים נכס קיים לטובת הגוף המלווה, לכן לא צריך להוכיח גם הכנסות חודשיות ולעבור מבחן הכנסות.
לחיות על חשבון הנכס
משכנתא רגילה נועדה לרוב לרכישת דירה למגורים. משכנתא הפוכה לוקחים כאשר יש נכס שניתן לשעבד, ולמעשה חיים על חשבונו.
מי מציע משכנתא הפוכה?
חברות הביטוח שולטות בתחום המשכנתאות ההפוכות, בשונה מהמצב הקיים בתחום המשכנתאות הרגילות, שבו יש לבנקים יתרון על פני גופים פיננסיים אחרים.
אפשר לפרוע את המשכנתא ההפוכה בכל עת
חשוב לדעת כי ניתן לפרוע את המשכנתא ההפוכה בכל רגע נתון, בדרך כלל ללא עמלות פירעון וקנסות כבדים. עם זאת, במעמד החתימה על חוזה ההלוואה חשוב לבדוק האם יש עמלות פירעון מוקדם וכדאי להתווכח עליהן ולנהל מו"מ אפקטיבי כדי להפחית אותן.
סכום המשכנתא מושפע מגיל הלווה
סכום ההלוואה תלוי בגיל הלווה או הלווים, ולרוב ניתן לקבל עד מחצית משווי הנכס אותו משעבדים. באופן כללי, ניתן לקחת משכנתא הפוכה בשיעור של 15% משווי הדירה בגיל 60, ובגיל 90 ניתן לקבל עד 50% משווי הנכס.
ריבית מעט יקרה יותר בהשוואה לריבית במסלולי המשכנתא הרגילה
הריבית המקובלת במסלולי המשכנתא ההפוכה לרוב מעט יקרה יותר בהשוואה לריביות הנהוגות במסלולי המשכנתא הרגילה, הפער הוא בסביבות 0.3% עד 1.3% מעל ריבית המשכנתא הרגילה.
תהליך מהיר
תהליך לקיחת משכנתא לגיל הזהב הוא פשוט ומהיר יותר, מאחר ואין צורך להוכיח יכולת החזר וגם לא צריך לרכוש ביטוח חיים כתנאי מקדים לקבלת ההלוואה. כדי לקבל אישור למשכנתא הפוכה יש להוכיח בעלות על נכס בשווי מיליון ₪ או יותר, בהתאם למדיניות הגוף המממן, הנכס חייב להיות נקי משעבודים וללא חובות, ותוך זמן קצר ניתן לקבל את ההלוואה.
חשוב לקבל ליווי מקצועי לקבלת משכנתא הפוכה מיועצים מנוסים. יועצי משכנתא מקצועיים מציעים מעטפת שירותים רחבה לבני גיל הזהב, ומתמחים בין היתר בבניית תמהיל עם מסלולים נוחים ובהתאמת המשכנתא לצורכי הלווים ולמצבם הפיננסי.
